一直以來，三農(nóng)問題就備受政府和社會(huì)各界關(guān)注，農(nóng)村貸款只占各項(xiàng)貸款余額6.4%，三農(nóng)融資困境成為老大難問題。

2016年，中央一號(hào)文件正式提出“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”，同時(shí)，相關(guān)政策也相繼出臺(tái)，三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的全新時(shí)期。 但三農(nóng)真正的金融需求是什么？普惠金融如何助力解決三農(nóng)困境？對(duì)此，本期邀請(qǐng)了翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰、中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元、北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心主任何小鋒進(jìn)行深入探討。

馮興元:建立自下而上金融合作體系

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》：請(qǐng)你分析一下為什么說金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠？其根源在哪里？

馮興元：目前民營(yíng)企業(yè)成本壓力大、負(fù)擔(dān)重，同時(shí)外部需求趨向低迷。很多民營(yíng)企業(yè)內(nèi)部管理也有問題。上述因素影響到民營(yíng)企業(yè)能否維持其資金流動(dòng)性和信譽(yù)。此外，社會(huì)信用體系不完善，征信信息不完整，大量民間借貸、擔(dān)保和相關(guān)違約信息沒有進(jìn)入征信體系，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸員放貸所造成的不良貸款采取“零容忍”的態(tài)度，上述因素影響銀行的放貸意愿。

銀行等金融機(jī)構(gòu)大量惜貸，導(dǎo)致一方面銀行有資金貸不出去；另一方面農(nóng)村企業(yè)貸不到款，供給和需求不匹配。

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》：你覺得除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外如何解決農(nóng)村金融需求？

馮興元：需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融和金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化解決三農(nóng)融資困境，比如宜信和翼龍貸在互聯(lián)網(wǎng)金融方面做得比較好，很多金融機(jī)構(gòu)增設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)金融部門，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。無論是現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)分支和服務(wù)的下沉，還是互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，都是普惠金融的重要內(nèi)容。

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》：對(duì)于普惠金融助力三農(nóng)的路徑你有什么建議？

馮興元：我認(rèn)為要建立一種自下而上的合作金融機(jī)構(gòu)體系。特別是需要促進(jìn)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)以自組織的方式設(shè)立基層初級(jí)合作金融機(jī)構(gòu)。初級(jí)社人數(shù)不能多，否則難以做到遵守合作原則，容易轉(zhuǎn)向商業(yè)化。真正的合作金融體系如果需要做大，則需要以自下而上的方式設(shè)立真正的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)聯(lián)社。目前有幾種形式做好金融支持三農(nóng)發(fā)展：一是上述金融機(jī)構(gòu)的助農(nóng)點(diǎn)，真正扎入基層了解農(nóng)戶的需求，接近農(nóng)戶去滿足農(nóng)戶金融服務(wù)需求；二是發(fā)展類似宜信和翼龍貸的比較穩(wěn)健的P2P平臺(tái)；三是通過農(nóng)村淘寶等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，把互聯(lián)網(wǎng)元素帶入農(nóng)村；四是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者民間金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村金融服務(wù)，比如翼龍貸在各地設(shè)立農(nóng)村合作商制度，與農(nóng)村合作商利潤(rùn)共享，而風(fēng)險(xiǎn)由合作商承擔(dān)。

何小鋒：通過VC/PE將資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》：除了貸款，如何實(shí)現(xiàn)銀行的資金有效流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)？

何小鋒：目前來看，大部分的資金掌握在銀行的手里，這就需要一種有效的方式進(jìn)行資產(chǎn)組合配置。銀行不能直接投資，但是銀行可以通過VC/PE搭橋，VC/PE通過專業(yè)的投資將資金投入高成長(zhǎng)性的潛力企業(yè)。這些投資組合分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，得到的總回報(bào)是超過貸款本息的。這方面財(cái)政改革已走在前面，比如各級(jí)地方政府設(shè)立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，通過招投標(biāo)的方式由專業(yè)VC/PE去投資實(shí)體企業(yè)，進(jìn)而推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》：金融機(jī)構(gòu)如何助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展？

何小鋒：三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)可婷婧軓V，從宏觀層面國(guó)家有解決就業(yè)、解決收入的宏觀目標(biāo)，而銀行有圍觀收益的目標(biāo)，要想實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)支撐三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，就要將二者的目標(biāo)結(jié)合起來才能可持續(xù)，銀行要有更強(qiáng)的社會(huì)責(zé)任，大力發(fā)展綠色金融，一方面促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面培養(yǎng)健康的金融理念而不是追求暴利的投機(jī)行為。

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》：從普惠金融的角度如何解決三農(nóng)問題？

何小鋒：普惠金融是指按照機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為農(nóng)民和低收入群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。具體舉例來說，農(nóng)民最重要的資產(chǎn)是土地，假如投資者要搞一個(gè)百畝生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，過去是征地方式，現(xiàn)在可以考慮租地和PE等方式，農(nóng)民以土地出資，成為優(yōu)先級(jí)投資者，提供現(xiàn)金者作劣后投資者，由專業(yè)管理公司作GP，成立一個(gè)法律實(shí)體：20年的有限合伙企業(yè)。這樣用金融手段優(yōu)先安排了農(nóng)民的利益，農(nóng)民還可以在企業(yè)就業(yè)獲得月租，只是需要采用“以土地出資”的改革措施。

王思聰：農(nóng)村金融重在破解借款難

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》：你認(rèn)為三農(nóng)的金融缺口有多大？三農(nóng)真正的金融需求是什么？

王思聰：農(nóng)村有3萬(wàn)多億元的金融缺口，這是一個(gè)很廣闊的市場(chǎng)。我認(rèn)為在三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中解決的不是農(nóng)村金融貴的問題，而是解決農(nóng)民農(nóng)村金融借款難的問題。并且農(nóng)村金融的需求是創(chuàng)造出來的，同時(shí)也是剛需。所以我們可以在農(nóng)村創(chuàng)造一些金融需求，扶植一些農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶，讓其他人去效仿。

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》：翼龍貸作為農(nóng)村金融的代表企業(yè)，是如何解決三農(nóng)融資困境的？

王思聰：翼龍貸在發(fā)展農(nóng)村金融的實(shí)踐過程中經(jīng)歷了1.0和2.0時(shí)代，1.0是先用加盟模式跑馬圈地，做到廣泛的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。2.0時(shí)代則將加盟商升級(jí)為合伙人，風(fēng)控也再次升級(jí)，全鏈路大數(shù)據(jù)風(fēng)控，通過反欺詐、通過多維度的爬蟲技術(shù)提高風(fēng)控。并且2016年我們做產(chǎn)品升級(jí)的時(shí)候，由服務(wù)于投資人轉(zhuǎn)向怎么樣去服務(wù)于借款人和農(nóng)戶。

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》：農(nóng)村金融有什么樣的特點(diǎn)？如何保證回款？

王思聰：農(nóng)民的金融需求與企業(yè)和城市人群的需求是不一樣的。農(nóng)村農(nóng)民的金融服務(wù)需要做得更細(xì)致，比如電話催款、家訪服務(wù)等。另外，農(nóng)民的法律意識(shí)和履約意識(shí)不強(qiáng)，這是做農(nóng)村金融的痛點(diǎn)，所以我們?cè)诋a(chǎn)品上做了升級(jí)，讓農(nóng)民通過APP分享信息與服務(wù)，逐漸培養(yǎng)農(nóng)民守法履約的意識(shí)。